购买保险产品——为美好生活添保障（财经眼·百姓理财新观察③）

一问：保险有啥用？

保险的本质属性是提供风险保障。在家庭资产配置中，保险可以成为重要的组成部分

25岁的北京市民计先生在去年一次体检中，意外查出一处问题，住院、手术花费约5万元。“这让我有了为自己增添保障的想法。”计先生说，经过一番了解，他为自己购买了一款住院医疗险和一款重大疾病保险，遇到意外情况时，能缓解经济压力。

近年来，随着百姓生活水平和风险防范意识不断提高，越来越多居民通过购买保险强化自我保障。“今年，向我咨询保险产品并投保的人比以往更多了。”在北京工作的保险代理人于鹏说。

我国保险市场的发展也是日新月异。1980年我国恢复财产保险业务，1982年恢复人身保险业务。起初，保险产品以财产保险为主，人身保险较少。1997年人身险市场份额首度超过财险。

如今，我国保险产品日益丰富。医疗险、重疾险、医疗事故险等能够为居民就医诊疗提供保障；意外险、长期护理险等能为居民在遭遇意外事故，伤残或失能时提供经济补偿；寿险、税延养老险等能为居民养老提供更有力支持；车险、家庭财产保险等则能为居民在遭受财产损失时给予补偿。

保单登记平台数据显示，截至今年1月末，全国有效医疗险保单6.3亿件、覆盖5.2亿人，有效疾病险保单3.3亿件、覆盖2.6亿人。

不少人关心，保险能发挥怎样的作用？

“保险本质属性是提供风险保障。对个人及家庭财富管理而言，当疾病、事故、灾害等意外情况发生时，保险能够一定程度上弥补经济损失，帮助个人及家庭渡过难关。因此，在家庭资产配置中，保险可以成为重要的组成部分。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说。

除了在遇到困难时提供经济补偿，保险还有哪些功能？

据了解，近年来保险除了发挥传统的事后理赔功能，越来越多保险公司积极探索为客户提供事前预防、事中服务等产品附加服务。

近期南方多地持续暴雨，不少保险公司与有关部门加强合作，为车险客户提供降雨预警、路况提示、车辆救险等服务；不久前，长期护理保险扩大试点城市范围，一些保险公司积极开发建设养老社区，消费者购买保险后可入住并享受专业照护和养老服务；有的保险公司为健康险产品配套健康咨询管理等服务，帮助消费者增强健康意识，有效预防疾病。

“保险行业通过提供更全面、优质的产品附加服务，能够更好发挥其风险保障功能，同时也有利于增强消费者风险保障意识和投保意愿，进而促进行业实现更好发展。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说。

二问：保险如何选？

不同人群应根据自身需求及实际情况，有针对性地投保

面对健康险、养老险、意外险等琳琅满目的产品，消费者应如何选择？

专家认为，有的保险产品适用各类人群，有的则更适合特定人群。消费者选购时应根据自身风险保障需求，并综合考虑家庭状况、经济条件，以及产品价格和保额等因素理性选择。

——健康险、养老险等产品适用范围较广，可以作为“基本款”。

广东顺德的孔先生今年27岁。从17岁起，父母就为他购买一系列商业健康险。去年，孔先生不幸患上比较严重的疾病，保险公司很快按合同约定赔付重大疾病保险金等合计91.3万元，第一笔理赔及时到账，保障了孔先生治疗期间的费用支出。

近年来，不少消费者越来越青睐医疗险、重疾险等商业健康险。朱铭来认为，商业健康险作为基本医疗保险的重要补充，能为居民医疗和健康提供更坚实的保障。

商业健康险品类多，各自有哪些特点？

“目前，重疾险和医疗险是消费者购买较多的健康险品种。重疾险的特点是能及时为患者治疗提供经济支持，有的患者选择保守治疗或不治疗也不影响赔付；而医疗险则是报销患者就诊费用，对治疗一些所需医药费较高的疾病，能提供更充足的经济支持。”平安健康险互联网事业部总经理冯晗说。

健康险该投长还是投短？银保监会数据显示，去年医疗保险原保险保费收入同比增长32%，但从期限看，绝大部分为1年期产品，长期产品较少。不久前，银保监会通过引入费率调整机制，引导保险公司开发销售长期医疗保险产品。

“消费者投保长期医疗保险产品后，在合同约定的保险期间内，因健康状况变化导致医疗费用增加，或者保险公司停售该产品，保险公司仍然要按合同约定履行责任，这是长期医疗保险相对短期医疗保险的优势所在。”银保监会有关负责人说。